יש על זה אחריות???

כשאנשים פותחים עסק או הופכים לפרילנסרים, הם לא תמיד לוקחים בחשבון את כל הסיכונים של החיים ושל המקצוע שלהם. הם משקיעים בציוד, משכירים מקום, מתחילים ליצור קשרים עם לקוחות חדשים, משקיעים בפרסום ובטיפוח המוניטין המקצועי ומנסים לתת שירות מהיר ואיכותי. לפעמים הם שוכחים שכל הדבר הזה יכול להעלם במחי יד אם, לדוגמא, תגיע פתאום תביעה מלקוח שטוען לרשלנות מקצועית מצידם. לעיתים קרובות עסקים פרטיים ועצמאיים נופלים ומתפרקים כתוצאה מתביעות נזיקין שונות ומשונות. בין אם מוצדקות ובין אם לא, המחיר שעומד מאחורי הדברים האלו עלול להיות כבד ולעיתים אף להביא לקריסה כלכלית של העסק.

מסיבה זו קיים תחום ספציפי הנקרא "ביטוח אחריות מקצועית", בו ניתן לבטח את העסק ואנשים בעלי מקצוע חופשי. ביטוח זה מיועד בעיקר לבעלי מקצועות חופשיים כגון: רופאים, עורכי דין, רואי חשבון, שמאים, מודדים, מהנדסים, אדריכלים, יועצי בטיחות, מטפלים אלטרנטיביים וכד'.

העוסקים במקצועות אלה נושאים כל אחד בתחומו בתעודות הכשרה מקצועיות ובדרך כלל גם בתארים אקדמיים. רוב הזמן הם אמורים במסגרת תפקידם לייעץ ללקוחותיהם, להפעיל שיקול דעת מקצועי, להוציא חוות דעת, לאבחן, לבצע ניתוחים ובדיקות, להוציא תוכניות, מאזנים ודוחות כספיים, לערוך מדידות ולבצע כל אחד בתחום עיסוקו פעילויות מקצועיות נוספות.

ביטוח אחריות מקצועית נועד להגן על כל אחד מבעלי מקצוע אלה, בפני תביעות מצד שלישי בשל אובדן או נזק שנגרם לו כתוצאה מהפרת חובה מקצועית מצידו, שנעשתה בתום לב ואשר מקורה ברשלנות, מחדל, טעות או השמטה במסגרת מקצועו או משלוח ידו.

בנוסף לנזקי גוף ורכוש, מכסה ביטוח זה גם נזק כספי טהור העשוי להיגרם ללקוחותיו של המבוטח או לכל גורם אחר כתוצאה מהפרת החובה המקצועית כלפיהם.

לאחרונה, בשל סוגיות משפטיות שונות וסייגים הקיימים בפוליסות חבות כלפי צד שלישי וחבות המוצר, קיימת דרישה הולכת וגוברת לביטוח אחריות מקצועית, גם מצד בעלי מקצוע המוגדרים כ"צווארון  כחול" כגון: חשמלאים, קבלני בנין ומתקינים למיניהם.

מאחר שמדובר בביטוח ייחודי ומורכב אשר במקרים רבים מגובה על ידי מבטחי משנה, קיים קושי לרכוש אותו. חלק גדול מחברות הביטוח אינן ששות כלל מעריכתו ואחרות מגבילות את המקצועות שהן מוכנות לבטח ו/או את גבולות האחריות שהן מוכנות לאשר.

ביטוח אחריות מקצועית נחשב כביטוח אישי ומכסה את אחריותו של בעל המקצוע ששמו המלא ומקצועו מופיעים במפורש בפוליסה, יחד עם זאת, במסגרת פוליסת אחריות מקצועית ניתן לבטח גם אחריות שילוחית של הגוף ו/או המוסד המעסיק בעלי מקצוע, כפי שיוגדרו ברשימת הפוליסה.

יש לזכור שביטוח האחריות המקצועית אינו מכסה מעשים או מחדלים שאירעו בעבר ואשר אינם מקיימים את "תנאי היעדר הידיעה המוקדמת". כלומר, כאשר המבוטח רוכש פוליסת אחריות מקצועית, והוא יודע על כך שקיים סיכון ממשי שתוגש נגדו תביעה על אירועי העבר ואינו מגלה זאת. במקרים כגון אלו- הפוליסה לא תהיה תקפה כאשר ירצה להפעילה.